Miksi en saa lainaa?

Luottotiedot kunnossa, ei lainaa?

Laina on aina iso päätös, johon valmistaudutaan huolellisesti. Mikään ei kuitenkaan ole niin turhauttavaa kuin saada hylätty lainapäätös kaiken suunnittelun ja valmistelun jälkeen.

Vaikka olisit tarkasti laskenut budjetin oikein ja kilpailuttanut lainatarjoukset lainanvälittäjän kautta, saatat silti saada hylätyn lainapäätöksen sähköpostiisi. Luottotietosi ovat puhtaat, etkä ymmärrä, mistä kiikastaa.

Lukemisen jälkeen ymmärrät, mistä syistä pankit hylkäävät lainahakemuksia ja mitä sinä voit tehdä parantaaksesi mahdollisuuksiasi lainansaantiin.

Kuka voi saada lainan?

Kaikki yhteistyöpankkimme vaativat hakijalta kolme vähimmäisehtoa:

• Vähintään 18-vuotias. Suomen laissa asetettu alaikäraja, johon jokainen pankki on sitoutunut. Jotkin yhteistyökumppaneistamme ovat itse määrittäneet ikärajakseen 20 ikävuotta. Me pidämme huolen, että hakemuksesi lähetetään vain niihin pankkeihin, joihin profiilisi sopii.
• Säännölliset tulot. Mitä ikinä tulonlähteesi onkaan, pitkän aikavälin tulojen tulee olla suhteellisen vakaat – myös määräaikainen työ tai useampi pieni tulonlähde käy, kunhan kykenet säännöllisesti lyhentämään lainaa.
• Ei maksuhäiriömerkintöjä luottotiedoissa.

5 yleisintä syytä lainahakemuksen hylkäykseen

Jos kaikki yllä mainitut kriteerit täsmäävät sinuun, etkä silti saanut lainatarjouksia, tässä viisi yleisintä syytä hylkääville lainapäätöksille:

1. Lainan hakeminen vain yhdestä pankista
2. Tulojen suhde haetun lainan määrään
3. Elämäntilanne
4. Velkahistoria
5. Hakemuksen täyttäminen väärin tai puutteellisesti

Lainan hakeminen vain yhdestä pankista

Todennäköisin syy sille, ettei lainaa saa, on hakemusten vähyys. Lainaa saatetaan hakea vain omasta, tutusta pankista. Jos pankki syystä tai toisesta hylkää hakemuksen, lainaprosessi päättyy siihen – tai pankki saattaa tarjota lainaa suurella korolla, mitä voi olla vaikea huomata ilman vertailukohtaa.

Kun lainahakemus lähetetään yli 20 pankille yhden sijaan, todennäköisyydet lainan hyväksymiselle kasvavat merkittävästi. Jokainen pankki myöntää lainaa hieman eri kriteereillä, joten lainaa ei kannata hakea vain yhdestä paikasta.

Tulojen suhde haetun lainan määrään

Lainamäärä suhteutetaan aina realistisesti tuloihin. Jos haettu lainasumma on 70 000 € ja bruttotulot kuukaudessa 800 €, ei usean sadan euron kuukausittainen lyhennys ole mahdollinen.

Pankit ottavat lainaa myöntäessään riskin, jonka suuruutta ne arvioivat takaisinmaksukyvykkyydellä. Laske ennen lainan hakemista, millainen kuukausierä on sinulle realistisesti mahdollista maksaa:

• Kuukausierän ei tulisi olla yli 30 % bruttotuloistasi.
• Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää – valitse mahdollisimman pitkä takaisinmaksuaika, jolloin laina joustaa elämäntilanteesi mukaan. Voit aina maksaa lainaa nopeammin pois.

Elämäntilanne

Suurin yksittäinen tekijä lainan myöntämiselle on hakijan maksukyky. Pankki laskee, kuinka suuri riski lainan myöntäminen sinulle olisi heidän näkökulmastaan. Tähän vaikuttavat:

• tämänhetkinen varallisuutesi
• nykyiset velkasi
• työtilanteesi

Jos sinulla on useita lyhytkestoisia ja määräaikaisia työsuhteita, ei maksukykysi vaikuta vakaalta. Vakituinen ja pitkäaikainen työsuhde näyttäytyy pysyvyytenä ja saa sinut näyttämään luotettavammalta lainan takaisinmaksajalta. Määräaikainen työsuhde ei kuitenkaan yksittäisenä tekijänä ole syy hylkäykseen.

Velkahistoria

Nykyisten velkojen määrä vaikuttaa huomattavasti uuden lainan saantiin. Jos pankki katsoo, että aiempien velkojen kokonaissumma on jo huomattava, ei lisävelan myöntäminen ole pankille eikä sinulle hyväksi.

Jos vakuudetonta lainaa on kertynyt useasta paikasta, kannattaa hakea yhdistelylainaa. Pankki kokee yhdistelylainan riskittömämmäksi myöntää, sillä edullisempi yhdistelylaina lisää hakijan kokonaisvaltaista takaisinmaksukykyä. Voit hakea yhdistelylainan yhteydessä myös lisälainaa.

Myös aiempi maksukaytäntosi otetaan huomioon. Jos toistuvasti maksat laskut myöhässä ja erääntyneitä maksuja kertyy pöydille, ei takaisinmaksukykysi vaikuta vakaalta.

Hakemuksen täyttäminen väärin tai puutteellisesti

Virheellisesti täytetty hakemus on yksi valitettava syy hylkäämiselle. Pankki saa sinulta yhden hakemuksen, jonka perusteella lainapäätös tehdään. Mikäli hakemus on puutteellinen, ei pankille jää muuta mahdollisuutta kuin hylkätä se.

Yleisimmat puutteelliset tiedot ovat:

• tiedot olemassa olevista veloista
• puolison tulot
• tiedot muista, ylimääräisistä tuloista

Onneksi tällaiset virheet ovat helposti korjattavissa. Jos huomaat hakemuksen lähettämisen jälkeen virheen, voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme ja muutamme tiedot puolestasi.

Yksi hakemus, jopa 20 pankin tarjoukset

Hae lainaa

Mitä pankit tarkistavat hakemuksestasi?

Kun haet lainaa kauttamme, lähetämme hakemuksesi kaikille yli 20 yhteistyökumppanillemme. Kaikki pankit ja rahoituslaitokset näkevät ne tiedot, jotka olet antanut hakemuksessasi:

• henkilötunnus
• kansalaisuus
• työsuhde
• koulutus
• tulot
• siviilisääty
• alaikäisten lasten määrä
• asumismuoto
• nykyiset velat

Pankilla on mahdollisuus nähdä myös muita tietoja, esimerkiksi positiivisesta luottotietorekisteristä. Tarkoituksena on varmistaa lainanottajan etu talouden tasapainon säilyttämisessä. Lainantarjoajat tarkistavat myös antamiesi tietojen oikeellisuuden, ja useimmat pankit pyytavat sinua toimittamaan liitteitä hakemuksen lähettämisen jälkeen – yksi yleisimmistä on kopio tiliotteesta tai palkkakuitista.

Kuinka tarkistat nykyiset velkasi?

Vaikka pankit saavat tiedon nykyisistä veloistasi, on hyvä olla itsekin kartalla omasta talouden tilasta. Näin pystyt budjetoimaan lainantarpeesi oikein ja varmistamaan, että pystyt maksamaan kaikki velkasi pois.

Suomessa otetaan vuoden 2024 myötä käyttöön positiivinen luottorekisteri, josta sekä kuluttaja että luotonmyöntäjä pystyvät näkemään tiedot luotoista. Sitä ennen voit selvittää nykyiset lainasi:

• tarkistamalla tiliotteestasi, minne ja kuinka paljon lainakuluja menee kuukausittain
• kokoamalla yhteen lainasopimukset
• tarkistamalla luottokorttien laskut

Yksi hylätty hakemus ei poissulje lainan mahdollisuutta

Yhden pankin antama kielteinen päätös ei tarkoita, ettet voisi saada lainaa toisesta pankista. Sinun tulee vain löytää se pankki, joka myöntää sinulle lainan.

Helpointa se on lainanvertailupalvelun kautta. Me lähetämme hakemuksesi kaikille pankeille, myös niille, jotka ovat sinulle entuudestaan tuntemattomia. Tämä voi olla ratkaisevassa osassa lainan hyväksyntää – et voi tietää, mistä pankista saat lainatarjouksen ja mistä se on edullisin.

Miten parannat mahdollisuuksiasi lainansaantiin?

Nyt kun tiedät, mitka syyt pankeilla ja rahoituslaitoksilla on hylätä lainahakemus, haluat varmasti tietää, miten lisät todennäköisyytta hyväksynnälle.

Hae lainaa usealta lainantarjoajalta

Paras keino lisätä lainan saannin todennäköisyyttä on hakea lainaa useasta pankista. Helpoimmin tämä onnistuu lainanvälittäjän, eli meidän, kautta. Täytä sivuillamme lainahakemus, ja lähetämme sen useille pankeille ja rahoituslaitoksille.

Hae vähemmän lainaa

Hae vain sen verran lainaa kuin todella tarvitset. Liian suuri lainamäärä voi olla punainen vaate lainanmyöntäjille – vähemmän haettuna pankin riski pienenee.

Yhdistä lainasi

Jos sinulta löytyy useampi vakuudeton laina, kulutusluotto ja pikavippi, kannattaa lainat yhdistää yhdeksi. Tämä parantaa lainan saannin mahdollisuuksia erityisesti silloin, kun pankki on hylkännyt hakemuksesi liian suuren velkataakan vuoksi. Yhdistelylaina voi pienentää kuukausimenoja jopa niin paljon, ettet enää tarvitse uutta lainaa.

Pyri parantamaan taloudellista tilannettasi

Vaikka taloudellista tilannetta on hankalaa muuttaa nopeasti, on sillä iso vaikutus tulevaisuuden lainan saantiin:

• tee itsellesi kuukausibudjetti, johon merkitset tulot ja menot
• karsi menoja tai kasvata tuloja, ja pyri säästämään vähän joka kuukausi
• kilpailuta nykyiset lainat edullisemmaksi tai yhdistä ne yhdeksi
• pyri maksamaan yksi lainoista kokonaan pois – vähemmmän velkaa, varmempi maksaja

Anna itsellesi ja taloudellesi aikaa

Jos näistä vinkeistä huolimatta et saa lainaa, kannattaa antaa ajan kulua ja samalla hoitaa senhetkiset talousasiat kunnialla. Tulevaisuus ei ole yhden negatiivisen päätöksen varassa.

Axolainalta saat apua laina-asioihin

Lainanhakuprosessi saattaa tuntua haastavalta, varsinkin jos pettymys kielteisistä lainapäätöksistä painaa mieltä. Olemme aina apunasi, jos tarvitset apua hakemuksen täyttämisessä tai pohdit, miksi et saa lainaa.

Me Axolainalla olemme jo vuodesta 2008 yhdistäneet lainatarjoajat ja lainanhakijat. Kilpailutamme ja vertailemme puolestasi useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset, joten saat lainan todennäköisimmin tilillesi. Kauttamme voit hakea lainaa 500–70 000 euroa nopeasti ja luotettavasti.